Служител в центъра за лични заеми на клон на China Construction Bank в Хайан, провинция Дзянсу, обработва личен ипотечен заем за клиенти на 17 май 2024 г. XU JINGBAI/ЗА КИТАЙ ДАЙЛИ
Воден от политики, насочени към разширяване на вътрешното търсене и стимулиране на потреблението, личният кредитен бизнес на шестте най-големи държавни търговски банки в Китай претърпя значителни структурни промени.
Личните потребителски заеми и личните бизнес заеми в няколко банки са постигнали двуцифрен ръст, превръщайки се в ключови двигатели за цялостното разширяване на личното кредитиране, докато личните ипотечни заеми и бизнесът с кредитни карти са се свили в различна степен.
До края на 2025 г. неизплатеното салдо на личните потребителски заеми в китайските кредитори от „Голямата шесторка“ възлиза на приблизително 3,34 трилиона юана (491,3 милиарда долара), което е увеличение от 569,71 милиарда юана спрямо края на предходната година, с 20,56% повече на годишна база. Неизплатените лични бизнес заеми достигнаха 9,36 трилиона юана, увеличавайки се с 1,26 трилиона юана спрямо края на предходната година, което е ръст от 15,63 процента на годишна база.
Тази тенденция до голяма степен съответства на статистическия доклад на Народната банка на Китай за кредитната структура на финансовите институции. До края на четвъртото тримесечие на 2025 г. непогасените заеми на домакинствата в юани и чуждестранни валути възлизат на 83,28 трилиона юана. По-конкретно, непогасените оперативни заеми са нараснали с 4 процента на годишна база до 25,11 трилиона юана, записвайки увеличение от 937,8 милиарда юана. Неизплатените потребителски заеми, с изключение на личните жилищни заеми, възлизат на 21,16 трилиона юана, което е ръст от 0,7 процента на годишна база, отбелязвайки увеличение от 180,2 милиарда юана.
За разлика от това, неизплатените имотни заеми в RMB са паднали до 51,95 трилиона юана до края на четвъртото тримесечие, което е спад от 1,6% на годишна база. Сред тях неизплатените лични жилищни заеми възлизат на общо 37,01 трилиона юана, което е спад от 1,8% на годишна база, с намаление за цялата година от 676,8 милиарда юана.
Ян Хайпин, чуждестранен научен сътрудник в Пекинската асоциация за управление на богатството, каза, че въпреки продължаващата политическа подкрепа за пазара на имоти и признаците за възстановяване на продажбите на жилища, делът на жилищните ипотеки в разпределението на активите на банките все още има тенденция да намалява.
До края на 2025 г. непогасените салда по лични потребителски заеми и лични бизнес заеми в банките от „Големите шест“ отбелязаха силен ръст на годишна база. В личното потребителско кредитиране, с изключение на Postal Savings Bank of China, останалите пет най-големи банки постигнаха двуцифрен ръст. China Construction Bank регистрира най-бърз темп на растеж от 29,41 процента, следвана от Bank of China и Agricultural Bank of China съответно с 28,35 процента и 26,95 процента.
При личното бизнес кредитиране четири от „Големите шест” банки постигнаха двуцифрен ръст. CCB отново отбеляза най-бърз темп на растеж от 28,77%, следван от ABC и Industrial and Commercial Bank of China съответно с 19,92% и 15,03%.
Трябва да се отбележи, че темповете на растеж на личните потребителски заеми и личните бизнес заеми в шестте най-големи държавни търговски заемодатели са значително по-високи от средния темп на растеж за финансовите институции, оповестен от PBOC, централната банка на Китай.
Dong Ximiao, главен икономист в Merchants Union Consumer Finance, каза, че големите банки, подкрепени от широки мрежи от клонове и силна разпознаваемост на марката, са в състояние да привлекат депозити на сравнително ниски цени. Това им дава конкурентно предимство при предлагането на потребителски и бизнес заеми при лихвени проценти, които малките и средните банки трудно могат да изравнят.
От 2024 г. насам големите банки отбелязват значително ускоряване на растежа на потребителското кредитиране, докато някои малки и средни банки са преживели рязък спад в потребителското и бизнес кредитирането поради фактори като нови разпоредби за улесняване на кредитирането. Това отразява нарастващата дивергенция в кредитната структура на дребно в китайския банков сектор, каза Донг.
По отношение на качеството на активите коефициентите на необслужвани заеми за лични потребителски заеми сред „Големите шест“ банки показаха смесени тенденции миналата година. До края на 2025 г. съотношението на необслужваните лични потребителски заеми на CCB е спаднало от 1,09 процента в края на 2024 г. на 1,07 процента, докато съотношението на ABC е намаляло от 1,55 процента на 1,46 процента, което показва подобрено качество на активите. Междувременно коефициентите на необслужвани лични потребителски заеми в Bank of Communications, ICBC, BOC и PSBC се увеличиха. BOCOM регистрира най-голямо увеличение, като се покачи с 0,65 процентни пункта до 1,77 процента.
През същия период, с изключение на ЦКБ, чийто коефициент на необслужвани заеми за личен бизнес се понижи от 1,59 процента на 1,58 процента, останалите пет големи държавни търговски заемодатели отчетоха повишения на съотношенията си за необслужвани заеми за личен бизнес. BOCOM отбеляза най-рязко покачване, като се покачи с 0,73 процентни пункта до 1,94 процента.
Li Jianjiang, изпълнителен вицепрезидент и главен директор по риска на CCB, каза, че в отговор на нарастващите рискове в сектора на банкирането на дребно през последните години, CCB значително е оптимизирала своите механизми за управление на кредитния риск на дребно, засилила е контрола на риска на ключови етапи от процеса на кредитиране и е усъвършенствала централизирани практики за управление на риска на дребно. Тези мерки започнаха да дават резултати през 2025 г., като темпът на нарастване на необслужваните лични заеми се стеснява от година на година.
Ли добави, че предотвратяването и контролът на риска в сегмента на дребно ще остане един от ключовите приоритети на банката занапред. С по-нататъшното прилагане и усъвършенстване на различни контролни мерки се очаква качеството на активите на банката да остане като цяло стабилно.
Wang Jingwu, старши изпълнителен вицепрезидент и главен директор по риска на ICBC, каза, че с прилагането на политики като програми за обмен на потребителски стоки и лихвени субсидии за лични потребителски заеми — заедно с ускореното внедряване на по-широки мерки за подкрепа на политиката — се очаква пазарната основа за личното кредитиране постепенно да се подобри и качеството на активите на личните кредити трябва да се върне на по-разумни нива.
Уанг каза, че ICBC е коригирала своята вътрешна организационна структура и функции, като е създала специален отдел за личен кредитен бизнес, насърчавайки по-голяма централизация и специализация в операциите по лично кредитиране. Банката също така засили дигиталните и интелигентни инструменти за управление на риска, разшири продуктовите иновации и предлагането на потребителско и бизнес кредитиране, активно разреши скритите рискове и засили усилията за освобождаване от необслужвани активи.
Чрез координирани усилия тенденцията на влошаване на личните кредити на банката вече е започнала да се забавя, каза той.
Водещи национални акционерни търговски кредитори също засилват управлението на риска при потребителските кредити. China Merchants Bank, известна със силния си бизнес с банкиране на дребно, отчете коефициент на необслужвани заеми от 1,22 процента за заемите си за малък и микро бизнес към края на 2025 г., което е с 0,43 процентни пункта повече от края на предходната година. В своя годишен отчет за 2025 г. банката заяви, че ще следи отблизо развитието на пазара, ще подобри способността си да оценява рисковите тенденции, непрекъснато да обогатява измеренията на данните за наблюдение на риска и итеративно да надгражда моделите за количествен контрол на риска, за да позволи ранно идентифициране, ранно предупреждение и ранно разрешаване на рискове във високорискови бизнеси.
В същото време CMB реагира активно на политиките за насърчаване на потреблението и прие множество мерки в подкрепа на потребителските разходи, което доведе до стабилен растеж в бизнеса му с потребителски заеми, като рисковете остават като цяло управляеми.
До края на миналата година бизнесът с потребителските кредити на банката, включително заемите по кредитни карти и потребителските заеми, имаше необслужвани заеми на обща стойност 20,72 милиарда юана, увеличение от 46 милиона юана спрямо края на предходната година. Съотношението на необслужваните кредити обаче намаля с 0,02 процентни пункта до 1,52 процента.
Xu Mingjie, изпълнителен вицепрезидент на CMB, каза, че рисковете при кредитирането на дребно все още нарастват през 2026 г. и качеството на активите на заемите по кредитни карти продължава да е изправено пред известен натиск.
CMB подчертава в доклада, че ще продължи да подобрява своята усъвършенствана стратегия за управление на риска за бизнеса с потребителски кредити. Банката ще поддържа диференцирани стандарти за подбор на клиенти преди отпускане на кредит, като се фокусира върху качествени клиенти със стабилни дългосрочни доходи, като същевременно непрекъснато разширява източниците на данни и бързо надгражда стратегиите за оценка на риска. Той също така ще засили мониторинга след заема, ще обогати измеренията на мониторинга, ще надстрои своите модели, за да подобри точността на идентифициране на риска и ще проследи отблизо промените в рисковите профили на клиентите чрез технологии за количествен контрол на риска, базирани на големи данни.
Благодарение на chinadaily.com.cn
Моля, посетете:
Нашият спонсор
като това:
харесвам Зареждане…
Нашия източник е Българо-Китайска Търговско-промишлена палaта
